零售风险暴露与主动结构调整

在整体信贷业务中，杭州银行信贷资源正重点向制造业、科创、绿色贷款等实体领域倾斜，公司贷款实现同比大幅扩张。而在零售端，受宏观需求偏弱影响，历史期末个人贷款规模同比微降1.26%。在资产质量方面，虽然该行整体不良贷款率维持在0.76%的低位，但结构分化明显：公司类贷款不良率由0.75%降至0.58%，个人贷款不良率则由0.77%升至1.21%。零售端风险的抬头，促使该行主动进行业务结构调整。

压降互联网贷款与零售信贷转型

面对零售风险敞口，城商行开始主动收缩外部合作规模。以杭州银行为例，公司主动压降了互联网贷款规模，相关余额较上期末下降21.54%。这种互联网贷款的压降不仅是风险出清的手段，也代表了零售信贷转型的方向。在息差承压的背景下，该行通过压降存款付息率（下降37bp至1.67%）来维持净息差韧性，同时依托核心子公司杭银理财推进财富管理业务，存续规模已突破6000亿元，显示出零售业务正从重规模的信贷扩张，向重质量的稳健经营演变。

常见问题

杭州银行压降互联网贷款的主要原因是什么？

主要出于风险防范与业务结构优化的考量。在个人贷款不良率有所上升的背景下，主动压降互联网贷款等零售风险敞口，有助于银行在需求偏弱周期加速出清潜在风险，保持整体资产质量的稳健。

城商行零售信贷格局未来将如何演变？

未来零售信贷格局将加速向自营精细化发展倾斜。银行的信贷投放将更聚焦于制造业、科创等对公实体领域，同时零售端会更加注重资产质量管控，通过压降高风险外部合作贷款来向自营稳健业务转型。

零售不良率上升对银行整体资产质量有何影响？

虽然零售端风险暴露导致个人贷款不良率上升，但得益于对公贷款资产质量的持续向好，银行整体资产质量依然保持稳定。通过拨备计提和主动的结构调整，能够有效缓冲零售风险波动带来的影响。